住院保险是医保的“缩减版”
我国基本社会保险包括了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险共五个保险项目。
据社保局介绍，根据相关规定，此前施行公费医疗制度的用人单位，在近年内都将逐步改革为基本医疗保险。因此，程女士单位的公医改成医保，就是按照统一部署进行的。
基本医疗保险与基本养老保险一样，也是实行"个人账户与社会统筹相结合"的统账结合模式。按规定，保险费是由职工个人和用人单位共同支付，个人缴费全部进入个人医疗账户，单位缴费大部分进入统筹基金，剩余部分也进入个人医疗账户（根据职工年龄，比例有所不同）。
而广州市的"住院保险"，则是在基本医疗保险的基础上建立的一个保险种类，它着重解决参保人员患大、重病的医疗保障问题。按规定，保险费由用人单位支付，参保人不建立个人医疗账户，所缴纳保险费全部进入社会统筹基金。住院保险主要的适用对象是城镇灵活就业人员、非本市城镇户籍从业人员等。
同时，根据广州市的规定，对于非本市城镇户籍的从业人员，用人单位（个体经济组织除外）可以自主选择参加基本医疗保险，也可以选择整体参加"住院保险"。程女士所在的单位就是选择了后者。
“住院保险”普通门诊费用不报销
通过比较，我们可以把"住院保险"看作是"基本医疗保险"的"缩减版"。两者的最大区别就在于门诊费用分担上，住院保险参保人员的普通(急)门诊医疗费用全部需要由个人自行解决，而基本医疗保险参保人员则可以在规定范围内予以报销。至于住院费用、特定门诊和重大疾病医疗补助金等待遇，两者基本上是相同的。
商业医疗保险可作补充
通过上面的分析我们看到，虽然基本医疗保险或住院保险在住院、重大疾病方面的保障也高达近30万元，但实际上，参保人员还是需要自己负担不少门诊费用、目录外医疗费用以及自付费用，这些自费项目基本上占到了实际医疗费用的40%左右。
保险专家建议，这40%的医疗费用差额，可以通过个人投保商业医疗保险或单位投保团体医疗保险来弥补。
个人医疗保险
我们日常的医疗费用，主要支出项目是普通门（急）诊费用、基本住院费用、重大疾病（或手术）费用等三部分。所以，制订医疗保险计划时，也是重点考虑这几方面的保障。
推荐组合：基本医保+终身医疗险+重大疾病险+意外医疗险
终身医疗险更保晚年健康
我们一生中的医疗费用支出有一个明显的曲线，大部分的疾病在生命最后十年发生，即80%的医疗费是使用在60岁之后的。所以，增加一份终身医疗险，既可以补充社保上述的不足之处，又可以更好地照顾到60岁以后的健康支出。
这类产品一般都提供住院津贴、重症监护津贴、手术津贴等费用，可以弥补基本医保的起付线、自付比例和超范围的用药等；到老年后，门诊医疗费用增多时，每年还特地增加4000-5000元的费用。
目前广州市场上的这类产品有中国人寿的"关爱一生"、太平人寿的"高诊无忧"、友邦保险的"康福"、信诚人寿的"心聆一生"等。
重疾险保障“重大”的疾病
有些重大疾病需要花费更多的医疗费，比如说器官移植、长期瘫痪等，靠基本医保和终身医疗险两个险种的组合依然不够。所以，在经济状况允许的情况下，可以再投保一份重疾险。
广州市场上几乎各家保险公司都有推出重疾险，条款虽然各不相同，但保障水平其实相差并不大。
意外医疗也不能少
我们通常所说的意外伤害残疾保险，只有"身故"或"残疾"两项保险责任，客户因意外事故住院所产生的医疗费用，保险公司并不承担。因此，只有再附加一份意外医疗保险，才能在保险公司"报销"因意外伤害而花去的医疗费用。
这类产品一般都是附加险种，保障期限为一年，保费便宜，大约100-200元，就可以提供最高10000元的意外医疗费用。
团体医疗险
其实，投保团体医疗保险，更能花小钱办大事，弥补程女士单位公医改革后的医疗费差距。
市场上几乎每家人寿保险公司都开展了团体保险业务，大多数都提供医疗保障服务。只要是合法存在的团体，例如公司、协会、甚至单位的某个部门，总人数在5-8人以上，就可以投保。保障期限通常是一年，员工离职后就不再享受相应的保险待遇。
与个险一样，团险主要也是提供住院、大病医疗方面的保障，因此，为了避免与基本医保重复，最好选择能覆盖医保目录以外的保险方案。比如太平洋安泰人寿的"员工福利保障计划"，每人每月缴费约50元，就可以享受每次8000元左右的住院费，以及相应额度的重大疾病等其他保障，基本上可以覆盖医保的自费部分。
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来源：金羊网-新快报
